[0216]养老金能做什么？

近来两会提到了公务员退休金、企业职工退休金的双轨制并轨问题，之前也有关于退休年龄是否延长的讨论，以及计划生育导致未来劳动人口减少进一步导致我们这一代人养老困难等等，这都是关乎国计民生、个人切身利益的问题，我们是否有足够的关注呢？就我自己而言，这一点我还是关注不够的，这不是对自己不负责任吗？

近来看到一篇题为《我们老的时候能领多少 月入七千退休只领1450元》和《80后退休前需准备314万？ 理财师称非耸人听闻》的报道后，我才惊觉是该理一理这其中的利害了。而不能认为还有三十年左右才会退休，以中国的发展，二三十年后是何种状况难以预料，养老问题是何政策现在关注似乎也没有用，这些都是懒惰的托词。

养老之忧之后，我们来了解一下退休金这个东西到底会有多少，靠它能养老吗？退休金（养老保险金）领取条件：

参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满 15年的，就可以按月领取基本养老金。也就是说，参加养老保险的职工要领取养老金必须符合两个条件：一是达到法定退休年龄；二是累积缴纳养老保险费满15年。

所谓法定退休年龄，就是指职工退出工作岗位并有资格领取养老金的年龄。按照相关规定，我国法定的企业职工退休年龄是：男年满60周岁，女工人年满50周岁，女干部年满55周岁。从事井下、高空、高温、特别繁重体力劳动或其他有害身体健康工作（以下称特殊工种）的，退休年龄为男年满55周岁、女年满 45周岁；因病或非因工致残，由医院证明并经劳动鉴定委员会确认完全丧失劳动能力的，退休年龄为男年满 55周岁、女年满45周岁。

那么，也缴满了15年，也到了退休年龄，我们可以领取多少？

首先，养老金=基础养老金+个人账户养老金

其中，个人账户养老金就是自己缴费的部分，一般是缴费基数的8%。如果缴费基数是5000元，那么每个月养老金个人缴费部分就是5000×0.08=400元

养老金自己缴费部分也不是自己想领取多少就可以领取的，每个月的领取金额=个人账户养老金÷计发月数，计发月数根据退休年龄和当时的人口平均寿命来确定。计发月数略等于（人口平均寿命-退休年龄）×12，目前50岁为195、55岁为170、60岁为139，不再统一是120了。上面这个数据是从网上抄来的，如果60岁是139，那么反推人口平均寿命就是71.6岁了，不知道是不是个统筹区域的，还是全国的。

插一个，我本来想查查本地区的平均寿命，不想碰到了一个概念：平均期望（预期）寿命。它们之间的区别在于：平均寿命实际上是指死亡人口的平均年龄，是以死亡人口分布为权数计算的。从定义即可看出平均预期寿命并不等于平均寿命。平均预期寿命是以当前分年龄死亡率为基础计算的，但实际上，死亡率是不断变化的，因此平均预期寿命是一个假定的指标；而平均寿命是反映死亡人口年龄水平的综合值，是死亡人口年龄的真实反映。

言归正传，以60岁退休为例，假如15年内月平均缴费400元，个人账户养老金月领取金额=400×12×15/139=518元，如果平均寿命越来越长，那么这部分金额就越来越少了。

其次，基础养老金 =（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%=全省上年度在岗职工月平均工资（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%

本人月平均缴费工资指数=（a1/A1+a2/A2+ ….＋an/An)/N
公式中，a1、a2 …..an 为参保人员退休前1年、2 年…….n年本人缴费工资额；A1、A2 … … An 为参保人员退休前1年、2年……n 年当地职工平均工资；N 为企业和职工实际缴纳基本养老保险费的年限。

可见，这是与当地的平均工资有关系的。例如，去年当地平均工资为4000元，而个人则是5000元（缴费基数），那么这去年的就是指数就是5000/4000=1.25；而前年如果是当地平均为3500元，个人为4500元，那么千年的该指数为4500/3500=1.29，以此类推。

举个例子，全省平均工资为4000，个人月平均缴费工资指数=1.2，共缴费15年，

那么，基础养老金=4000（1+1.2）÷2×15×1%=660元

当然，如果你缴费30年，假设那个平均指数不变，就有了1320元了。

最后，月领取退休金=660+518=1178元，如果缴费30年，则为1838元，这个与当地的月平均工资4000元还是差不少的！

所以，那个《我们老的时候能领多少 月入七千退休只领1450元》标题是靠谱的（我没看具体内容），并非哗众取宠，如果要想到了老年可以过上好日子，我们还是把养老金这回事忘掉吧！那点钱，幸运的话，或许还够我们买吃的。

至于养老金的企业缴费部分（缴费基数的20%），因为和缴费个人的养老并无关联，所以上文未提及。

总结一下

与养老金相关的因素有：

1. 缴费基数（相对本地区的平均工资，它的范围是0.6～3.0，所以有些单位的工资虽然不十分高，但是缴费基数很高，福利不错哟！）；
2. 缴费比重（当前为8%）；
3. 人口平均寿命（一定要活过平均寿命哟！）；
4. 全省上年度在岗职工平均工资（本地区的平均工资）；
5. 缴费年限（这个恐怕不能说不缴就不缴吧？）。

稍微搜索了一下公务员的退休工资：公务员退休收入=(退休前工资+岗位津贴)×X%+各地方退休福利待遇+住房补贴。其中X%的规定是：

• 年限满35年的，按90%计发
• 年限满30-35年的，按85%计发
• 年限满20-30年的，按80%计发
• 年限满10-20年的，按70%计发
• 年限在10年以下的，按50%计发

看看！ 哦？不错哟！